从娃娃抓起

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从小，长辈都是吩咐你专注读书，不要去想赚钱等杂事；踏入社会后，又希望你能立刻赚大钱。

简单来说，社会对成功的定义是：学生时看分数，工作后看金额。

大多数人没有意识到，读书和赚钱是两个完全不同的事：读书属于文化活动，赚钱属于经济活动。

两个不同的领域，能做到文化、经济两开花的，是相对少数。

读书，大多数人会从小给娃做启蒙教育，从最基础的数字、拼音、词语、故事，到计算、理解、运用等，不断深入。

但大多数人没有从小给娃做好财商启蒙和培育，导致孩子到成年后进入社会，开窍特别晚。 空有欲望，没有实现它的方法论。

在这个“社会比的是谁更早懂”的大环境下，很吃亏。

所谓 财商，就是“能赚钱、会守钱、懂得看财富流向” ，三位一体。

财商关系的，不仅仅是钱，更多还是背后的选择权、自律和责任感。

对于孩子的财商启蒙和培育，我只写一写自己的做法和看法，仅供参考，不一定对。

第一步是培养他们对钱有初步的意识和概念。 这个阶段，大概会在3-6岁左右。

我家里平时都有纸币，孩子三岁左右开始，带他们去逛商超等，看看商品和物价，有时买单用纸币时，就让娃拿钱递给收银员。慢慢地，娃会有“用钱能换到东西/物品”的初步意识。

一般不会一直用手机支付，避免孩子产生“手机里能生出钱来”的错觉，也不知道钱具体是何物。

孩子想买什么东西，我们并不会立即满足他们；更不会在他们无理取闹后，满足他们的要求。

这时候的孩子，对钱没有一点概念。因此不会去助长他们的欲望。克制些，不然想要什么都满足，会让孩子从小就滋生“家里的钱是无限的”潜意识。

适当延迟满足，对孩子的财商培育有利。

当然，我也不会跟他们说“这东西太贵了，买不起”之类的话，避免传递匮乏感给孩子，导致他们产生自卑感。

我是跟孩子们一起规划每个月资金的具体安排，拒绝时就说“不在我们本月的预算范围内”，传递一种规划感给他们。

规划感特别重要，钱不是盲目使用的。金额比较固定，就让孩子想清楚，是先买自己需要的，还是先买自己想要的。

比如先选食物，满足人体和生活所需；再选玩具，满足自己的欲望。二者不可兼得时，一个往后推迟，等下一笔钱可以支配时再买，一个是从备用里支取。让孩子学会选择。

配套措施上， 我是从小给他们准备2个储蓄罐+1个银行/投资账户。

在储蓄罐上贴标签，一个是“零钱罐”，一个是“善事罐”。一开始，每个月月初，安排一笔钱给他们，作为他们在上个月的综合奖励，比如做事认真、生活习惯好、帮忙做家务、礼貌待人等。

自觉学习、做事不半途而废等，都属于做事认真；自己洗漱洗澡、按时作息和收拾书包等，都属于生活习惯好；帮忙摆碗筷、用盘子端饭菜、帮忙拿包裹、择菜、擦桌子等，都属于帮忙做家务；不乱发脾气，对他人和长辈礼节到位等，都属于礼貌待人。

每项固定安排一笔钱，金额根据自己的家庭情况安排，我是每项20-50元，每个月初发放上个月对应的奖金。

拿到钱肯定是没有那么容易的，所以不要都给满，根据孩子的情绪阈值，适当多给或少给。一下子都给足、给满，孩子会觉得赚钱太容易。

我以前带孩子去仓库搬过东西，一箱搬运+包装给5元，他们兴致特别高，搬得满头大汗，累得回家路上呼呼大睡。主要是让他们体验靠自己付出赚到的钱，和父母直接给是完全不一样的。

拿到了钱，要让他们对钱的购买力有一定的认识，也就是细化、分解。

当时他们最少的赚了125元/人，老三（当时不到5岁）嫌钱少，对钱没有概念。

我就给他做了一些细化，让他意识到这笔钱的购买力：你喜欢的那个小冰淇淋，一个5元，这125元可以买25个，2天吃1个，能吃50天。

这样细化后，娃就觉得：哇塞，这么多钱，能买这么多东西？！

孩子拿到奖励， 一般按9：1的比例分别放入零钱罐和善事罐。偶尔也会允许他们买一样自己喜欢的东西作为奖励。

“零钱罐”的钱，如果超过200，就换成百元整钞，放入给他们专用的银行账户或投资账户，用于投资，定投标普500、纳指100等确定性强的项目。

我之前也让他们投到公司的一些项目上，盈亏都有，主要是让他们在这个过程中，意识到赚钱不是一帆顺风的，而是震荡、波折的。

“善事罐”的钱，用于平时给长辈或父母买过年/生日礼物，以及做慈善捐款，帮助更多有需要的人。

孩子在这个过程中，会开始喜欢上攒钱的感觉，并且非常有成就感：

银行/投资账户中的钱逐渐变多、长辈的夸赞和情绪反馈、帮助更多的人改变命运。

送长辈礼物时，会让孩子有机会表达“我用自己赚的钱，跟爸爸/妈妈一起给你买了礼物，希望你能喜欢”这类说辞，长辈也很给力，往往对孩子反馈出惊喜+夸赞，孩子的情绪价值得到了极大满足。

公益慈善的捐款，会和孩子一起选项目，或跟孩子说清楚资助的对象具体情况。让他们在了解情况的同时，能换位思考他人的处境，有助于培养同理心、同情心，并由衷觉得自己的慈善行为有价值、自己有价值。

第二步，让孩子了解钱的产生和流转，并学会掌控零花钱。这一阶段，约6-9岁。

我们家目前有2个孩子已经过了这个阶段，1个正处于这个阶段。

他们5-6岁左右，我带他们去夜市摆过摊，很短暂的2-3天时间，卖一些家里的二手玩具和新批发来的小玩件。

一般是让他们一边玩，一边吸引其他孩子，并把这些旧玩具或新玩具卖给其他小朋友。

主要是让他们在这个过程中，知道钱作为一种流通的媒介，换东西很容易，但要用东西换钱难。

事后，会一起清点一番，看看旧玩具折价率多少，看看新玩具溢价率多少。

我们家三个娃对摆摊都很有兴趣，哈哈，可能是因为当时年龄比较小，没有什么抵触心理。

平时也会跟他们玩一些大富翁之类的游戏，让他们对钱的运用有一些表面的了解。

平时我会让他们每周在自己的零钱罐取50-100元，放在书包里，日常自己支配。比如买自己喜欢的东西和食物，在这个过程中不仅能学算数，还能学会自己承担责任。

比如买到的东西是劣质品，共情他，且不责备，并给他一些应对这类情况的建议，比如怎么选好到商品、怎么远离无良商家。

他们在这个过程中，能直面社会和人心的一些真实状况，成长得特别快。

第三步是让孩子开始做预算支配，直面资金流动和变动，学会独立支配和掌控资金的规划和使用。这个阶段，约9-12岁左右。

我家老三开始得比较早，大约7岁就开始了；老大老二都差不多9岁左右开始。

这个阶段，我们家每个月会固定发一笔“工资”，作为孩子们帮忙运营家庭的费用。

他们都是在这个阶段，开始介入家里的运营，比如阿姨们的工资、每天购买食物的支出等，从一开始的粗略，到后来的详细，方方面面的费用。

一开始会手把手带孩子入手，三个月后，就放手让他们去做。

把家庭当公司一样运营，成本费用这些都详细化，让他们不仅能了解水电费、燃气费、物业费、食品支出、人工支出等成本，了解维系家庭需要多少开销，还能 直面资金的支配和变动，知道人手该怎么调配和运用。

我们家里最早有一个固定的账号，绑定不同的支付工具，专门用于家庭开支的预算，每个月相对比较固定，由“当家做主”的那个人来做预算支配。后来就变成了阿姨固定把支出费用报过来，报销制。

预算比较固定，有一个好处：锻炼孩子的规划能力。因为预算超了，得从他们这个月的工资里扣除，省了则可以奖励给他们。

轮值当家的人，是一家之主，每个月是可以领薪资的，固薪+奖金。老大目前已经过了这个阶段，领上了退休金；老二正处于即将退休的阶段，老三刚接手这个阶段不久，领上了工资。

我和我媳妇作为一家之王，负责培养不同的一家之主。

第四步，是开始更运用金融工具，以及社会实践等。这一步，我预期是13-20岁这个阶段。

为什么说预期？因为刚开始，老大才刚开始这个阶段不到两年。

这个阶段，账户等都陆续移交给孩子自己打理。银行账户和投资账户都是。

我给他们准备的银行账户中，可以直接买美股基金，以及定存、债券基金等；投资账户主要是美股账户。

这个阶段，又分三个阶段走。

首先，是协助他们学习活期、定存、短期、长期的合适配比，以及债券、保险、基金等不同类型的产品，底层逻辑是什么，有什么用途等等。

比如活期的优缺点、定存的优缺点、债基和货基的对比、主动型基金和被动型基金的对比、美债和中债的不同等等，需要学习的东西非常多。

最重要的是学会正确区分资产和负债，并学习风险管控。

比如负债（贷款）买的房子，用于自住，那它就是负债；全款买的房子，用于出租赚钱，那它就是资产。

同理，买会自己喝的茶和牛奶，那它就是消费；买茶和牛奶，做成奶茶卖给别人赚取资金，那它就是投资/经营。

注意怎么防止出现奶茶滞销导致亏损，这就是风险控制的一部分。

然后，是时机比较成熟后，把银行/投资账户会交给孩子自己操作，让他自己管理。边管理边学习，实践和理论结合。

目前老大刚自己上手操作投资美股满一年。

13周岁之前，我都是协助他们做投资。其中10岁之前，都由我来操作，他们在一边听原因和逻辑；10-12岁，他们开始学着操作，我在一边协助；13岁以后，独立上手，不懂就问。

在操作的过程中，和学习的内容相结合，知道怎么赚钱，怎么守住钱，怎么控制和应对风险，怎么看美联储/央行加息和降息的影响。

让他们自己支配的好处是，他们可以更直观地感受“钱生钱”和复利是怎么回事？

不过，在账户交付给他们的头几年，需要让他们有风险控制的知识，重视风险控制的重要性，以及信用的重要性。侧重强调不要去碰杠杆和网贷之类的。

最后，是深层次的实践学习。

家庭运营层面，老大退出后，我开始用一个小公司带他练手，从主要业务、财务、成本、合规做切入点，让他对企业的经营开始进一步了解。

目前他开始会懂得看财报和分析财报，运营上，正在熟悉财务岗位，接下去是审计和风控，依次轮流。并计划在这个过程中，学会看不同的商业模式。

我自己当年在同龄阶段，没有这个条件，主要的社会实践是打暑假工，以及跟着父母学，自己做一些小买卖。

那段经历，对我的影响很大，让我很了解劳动时间与金钱的换算，也了解了挣钱与赚钱的区别。

当然，也更懂得要尊重各行各业的劳动者。人与行业，都没有贵贱之分。

孩子的教育和陪伴，是一个漫长的过程，也是一项长期投资的项目和作品，需要投入大量的精力、时间、耐心。

无论他们最终成长能否达到预期，会成为什么样、受先天基因和后天影响有多大，都是我们生命的一部分。但不会是我们生活的延续。

希望他们能走出自己的路，自己喜欢的路。

正在市场调研中，抽空写的，不知不觉写到现在，超4100字，又是长篇幅。 文中的一些内容，在历史更新中详细写过。这里篇幅原因做了简化处理。

就这样吧。